導(dǎo)讀：根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的通知中提到授信指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆解和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。
以下為杜總銀行授信培訓(xùn)課——銀行授信專題演講的主要內(nèi)容：
第一、銀行的授信原則
我認(rèn)為銀行的授信首先要遵循合法性原則。 商業(yè)銀行開展授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章、規(guī)則，并遵循安全性、流動性和效益性原則。而合理的授信額度也是至關(guān)重要的，不同企業(yè)不同行業(yè)的授信額度測算標(biāo)準(zhǔn)也不相同，營業(yè)情況的好壞、現(xiàn)金流情況的充裕程度也是授信最重要的評判標(biāo)準(zhǔn)。
產(chǎn)業(yè)政策限制在銀行授信中也扮演著一個(gè)非常重要的角色。結(jié)合邯鄲銀行而言，對于產(chǎn)業(yè)政策限制的原則是，企業(yè)沒有大小之分，只有好壞之分。有充足的運(yùn)作資金，資本結(jié)構(gòu)完善的中小企業(yè)要遠(yuǎn)勝于缺乏可運(yùn)作資金的大型企業(yè)。限制中的行業(yè)中也有可靠的、經(jīng)營良好的企業(yè)；鼓勵中的行業(yè)也有經(jīng)營欠佳，缺乏信譽(yù)度的企業(yè)，具體授信的決策還要根據(jù)企業(yè)具體的經(jīng)營情況及現(xiàn)金流情況，不能以偏概全。
第二、授信的風(fēng)險(xiǎn)防控
企業(yè)的有效資產(chǎn)是控制授信風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。有效資產(chǎn)是指企業(yè)中正在運(yùn)營或雖未正在運(yùn)營但是具有潛在運(yùn)營經(jīng)營能力，并能對企業(yè)盈利能力做出貢獻(xiàn)、發(fā)揮作用的資產(chǎn)�？刂朴行зY產(chǎn)的工作貫穿整個(gè)授信過程，將是不可缺少的常規(guī)性工作，包括授信前、授信中、訴訟中和風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程，其重要性可見一斑。審查、審議包括審批人員，必須把債務(wù)有效資產(chǎn)的狀況作為決定是否給予授信的重要判斷和決策依據(jù)。
談到授信的風(fēng)險(xiǎn)防控就不會不涉及到像鋼鐵、煤炭、電力、玻璃和化工這種“三高”產(chǎn)業(yè)，而邯鄲銀行對于這類產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)，授信原則是與各地區(qū)的前幾名企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)，以規(guī)避因規(guī)模小、信用度低帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對于房地產(chǎn)行業(yè)而言，邯鄲銀行則是側(cè)重于發(fā)展物業(yè)經(jīng)營性授信以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。
第三、總結(jié)
銀行授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范問題可以說是整個(gè)商業(yè)銀行法律防范的核心內(nèi)容，因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行三大塊業(yè)務(wù)——資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)中授信業(yè)務(wù)室最重要的一塊業(yè)務(wù)，目前授信業(yè)務(wù)也是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。而把有效資產(chǎn)從調(diào)查、審查、檢查都形成一套制度，是所有銀行包括邯鄲銀行所需要做到的。只有做到了銀行制度的完善，才能對授信企業(yè)的有效資產(chǎn)情況，資金流情況以及企業(yè)發(fā)展走勢情況做到全面的了解，銀行的授信業(yè)務(wù)才可以安全、順利的展開。
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